กู้บ้านได้เท่าไหร่ — คำนวณวงเงินกู้จากรายได้ (DSR)

ขึ้นกับ 4 อย่าง คือ DSR ที่ธนาคารใช้ ภาระผ่อนเดิมของคุณ อัตราดอกเบี้ย และจำนวนปีที่ผ่อน ถ้าใช้ DSR 40% เพดานภาระหนี้จะเท่ากับ 20,000 บาทต่อเดือน หากยังไม่มีภาระผ่อนเดิมเลย ค่างวดบ้านที่ผ่อนไหวก็คือ 20,000 บาท ที่ดอกเบี้ย 6% ต่อปี ผ่อน 30 ปี จะประเมินเป็นวงเงินกู้ได้ประมาณ 3,335,832 บาท แต่ถ้ามีผ่อนรถอยู่เดือนละ 8,000 บาท ค่างวดที่เหลือจะลดเหลือ 12,000 บาท และวงเงินจะลดลงเหลือประมาณ 2,001,499 บาททันที ลองเปลี่ยนตัวเลขในช่องกรอกเพื่อดูของจริงของคุณเองได้

ไม่ใช่ เท่าที่ตรวจสอบไม่พบประกาศของทางการที่กำหนดตัวเลขนี้ไว้เป็นเกณฑ์บังคับ สัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ (DSR) ที่พูดถึงกันคือแนวปฏิบัติที่ธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่ง กำหนดเกณฑ์ของตัวเอง และยังต่างกันตามระดับรายได้ ประเภทสินเชื่อ และนโยบายของแต่ละช่วงเวลา เครื่องมือนี้จึงเปิดให้ปรับค่าเองในช่วง 40–70% แทนที่จะล็อกตัวเลขเดียว ก่อนยื่นจริงต้องถามเกณฑ์ของธนาคารที่จะยื่นโดยตรง

ไม่เท่ากัน ตัวเลขที่ได้คือ “วงเงินกู้” ที่ประเมินจากความสามารถผ่อนเท่านั้น การซื้อบ้านจริงยังมีเงินดาวน์ ค่าโอน ค่าจดจำนอง ค่าประเมินหลักประกัน ค่าประกัน และค่าใช้จ่ายตกแต่งที่ต้องเตรียมเพิ่ม อีกทั้งธนาคารจะปล่อยกู้ตามราคาประเมิน หลักประกันซึ่งอาจต่ำกว่าราคาซื้อขาย และยังดูประวัติเครดิตกับอายุผู้กู้ประกอบด้วย ตัวเลขจากหน้านี้จึงเป็นการประมาณเพื่อวางแผน ไม่ใช่การอนุมัติ

ในสูตรมีตัวแปรที่กระทบวงเงินอยู่ 4 ตัว คือ รายได้ต่อเดือน DSR ที่ใช้คิด ภาระผ่อนเดิมต่อเดือน และเงื่อนไขสินเชื่อ (อัตราดอกเบี้ยกับจำนวนปี) หน้านี้มีตารางเทียบให้เห็นว่าถ้าดอกเบี้ยหรือจำนวนปีเปลี่ยน วงเงินจะขยับเท่าไหร่ และมีโหมดย้อนกลับที่คำนวณให้ว่า ถ้าอยากกู้ให้ได้ตามจำนวนที่ตั้งไว้ ต้องลดภาระผ่อนเดิมลงกี่บาทต่อเดือน (ตอบเป็นยอดผ่อนต่อเดือน ไม่ใช่เงินก้อนที่ต้องจ่ายปิดหนี้ เพราะเงินก้อนขึ้นกับสัญญาของหนี้แต่ละก้อน) เครื่องมือนี้คำนวณตัวเลขให้เท่านั้น ไม่ได้แนะนำว่าควรทำอะไร