คำนวณโปะบ้าน — ผ่อนหมดเร็วขึ้นกี่ปี

ค่างวดที่คำนวณจากสูตรกับค่างวดที่ระบุในสัญญาจริงมักไม่เท่ากัน เพราะธนาคารตั้งค่างวด โดยเผื่ออัตราลอยตัวไว้แล้วปัดขึ้นเป็นหลักร้อยหรือหลักพัน ถ้าเครื่องมือเดาค่างวดให้ ฐานเปรียบเทียบ “ถ้าไม่โปะ” จะผิดตั้งแต่ต้น แล้วตัวเลข “ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้” จะพองเกินจริงไปหลักแสนบาท ในเคสทดสอบจริงที่ยอดคงเหลือ 2,450,000 บาท ค่างวดที่เดาได้ ยังต่ำกว่าดอกเบี้ยของปีที่ 4 ด้วยซ้ำ ผลลัพธ์จึงไม่มีความหมายเลย เครื่องมือนี้จึงไม่เดาค่างวดให้ในทุกกรณี

สินเชื่อบ้านไทยส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยคงที่หรืออัตราพิเศษใน 3 ปีแรก แล้วปีที่ 4 เป็นต้นไป เปลี่ยนเป็นลอยตัวอ้างอิง MRR ลบส่วนลด (เช่น MRR − 2.00%) อัตราจึงกระโดดกลางสัญญา ให้เปิดสัญญาเงินกู้แล้วกรอกทีละช่วงว่า “ตั้งแต่ปีที่เท่าไหร่ อัตรากี่เปอร์เซ็นต์” ช่วงสุดท้ายที่กรอกจะถูกใช้ไปจนจบสัญญา เว็บนี้ไม่มีตาราง MRR ของธนาคารให้เลือก เพราะ MRR เปลี่ยนทุกครั้งที่ กนง. ปรับดอกเบี้ยนโยบาย ค่าที่เก็บไว้จะล้าสมัยทันที

เครื่องมือนี้คิดดอกเบี้ยเป็นรายเดือน (ยอดคงเหลือ × อัตราต่อปี ÷ 12) แต่ธนาคารส่วนใหญ่ คิดเป็นรายวันตามจำนวนวันจริงของแต่ละเดือนและวันที่เงินเข้าบัญชี ตัวเลขจึงต่างกันได้ หลักสิบถึงหลักร้อยบาทต่องวด และยังไม่รวมค่าประกัน ค่าธรรมเนียม หรือค่าปรับกรณี ไถ่ถอนก่อนกำหนดที่หลายสัญญาคิดถ้าปิดหนี้ในช่วง 3 ปีแรก ใช้เป็นตัวเลขวางแผน แล้วยืนยันเงื่อนไขกับธนาคารเจ้าของสัญญาก่อนโปะจริงทุกครั้ง

ไม่เสมอไป บางสัญญาจะนำเงินที่โอนเข้ามาไปหักดอกเบี้ยค้างหรือเก็บเป็นค่างวดล่วงหน้า ซึ่งจะไม่ช่วยให้ผ่อนหมดเร็วขึ้นตามตัวเลขในหน้านี้ ตอนโอนจึงควรแจ้งธนาคารให้ชัดว่า ต้องการ “ตัดเงินต้น” และเก็บหลักฐานไว้ทุกครั้ง ถ้าโปะแล้วยอดเงินต้นไม่ลดตามที่แจ้ง ร้องเรียนได้ที่ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.) ธนาคารแห่งประเทศไทย โทร 1213